أعلن مجلس الاحتياطي الفيدرالي الأميركي، وبنوك مركزية في الخليج، يوم الأربعاء عن خفض الفائدة المرتقب منذ فترة طويلة، وهو ما قد يخفض بعض معدلات الفائدة على القروض الاستهلاكية، ما يمثل فرصة للمقترضين لإعادة التمويل بتكلفة أقل.
وقالت ميشيل رانيري، نائب الرئيس ورئيس قسم الأبحاث والاستشارات في الولايات المتحدة لدى "TransUnion": "في حين أن التأثير الأوسع لخفض الفائدة على الصحة المالية للمستهلكين لم يظهر بالكامل بعد، فإنه قد يوفر بعض الراحة من الضغوط الميزانية المستمرة الناجمة عن التضخم".
ترامب وشي يسعيان إلى إتمام صفقة "تيك توك" لكسر الجمود بين واشنطن وبكين
ولكن، قد يستغرق هذا التأثير وقتاً ليظهر على أرض الواقع. غالباً ما ترتفع تكلفة الاقتراض بسرعة عند رفع "الفيدرالي" لسعر الفائدة الأساسي، بينما تنخفض ببطء عند الخفض. كما أن بعض أنواع الديون، مثل القروض العقارية، تتأثر أكثر بحركة سندات الخزانة الأميركية طويلة الأجل مقارنة بسعر الفائدة الأساسي للفيدرالي، وفقا لتقرير نشرته شبكة "CNBC"، واطلعت عليه "العربية Business".
وقال ستيفن كيتس، مخطط مالي معتمد ومحلل مالي في "Bankrate": "قد تحتاج خفضات الفائدة المتتالية لخفض تكلفة الاقتراض بشكل ملحوظ، ولجعل إعادة التمويل أمراً مجدياً".
وأضاف: "لن يغير هذا حياة أي شخص بين عشية وضحاها. بالنسبة لمعظم المستهلكين، فإن خفض يوم الأربعاء هو حدث ثانوي".
يعتمد قرار إعادة التمويل عموماً على نوع القرض والملف المالي للفرد، وفقاً للخبراء.
الرهون العقارية
منذ 2021، تضاعف عدد الرهون العقارية ذات الفائدة فوق 6% في أميركا، بحسب بوب شوارتز، كبير الاقتصاديين في "Oxford Economics" وقد انخفضت أسعار الرهون العقارية بشكل ملحوظ منذ ذروتها في يناير الماضي عند أكثر من 7%، مما أدى إلى زيادة الطلب على إعادة التمويل.
وقال جون هامل، رئيس قسم الإقراض العقاري للأفراد في: "U.S. Bank": "لقد شهدنا انخفاضاً في أسعار الرهون العقارية خلال الأسبوعين الماضيين، ما منح العديد من أصحاب المنازل الذين اشتروا منازلهم خلال السنوات الثلاث الماضية فرصة لإعادة التمويل".
عادةً ما يكون إعادة تمويل القرض مجدياً إذا كان هناك فارق لا يقل عن نقطة مئوية واحدة بين سعر الفائدة الحالي وسعر إعادة التمويل الجديد، وفقاً لكيتس. على سبيل المثال، إذا تمكنت إعادة التمويل من خفض معدل الفائدة على الرهن العقاري من 7% إلى 6%.
كلما كان الفارق أكبر، كان أفضل، حسب كيتس.
على سبيل المثال، صاحب رهن عقاري ثابت بقيمة 400,000 دولار لمدة 30 عاماً وبمعدل فائدة 7% قد يدفع حوالي 2,661 دولار شهرياً (يشمل القسط والفائدة فقط). إذا انخفض المعدل إلى 6.25%، سينخفض القسط إلى 2,463 دولار، وإذا وصل إلى 5.75%، سينخفض أكثر إلى 2,334 دولار شهرياً.
ومع ذلك، فإن إعادة التمويل المتكررة بشكل مفرط — مثل كل مرة تنخفض فيها الفائدة 0.25 نقطة — ليست فكرة جيدة بسبب تكاليف الإغلاق والرسوم المرتبطة بكل قرض جديد، والتي قد تقلل من الفائدة المالية لإعادة التمويل.
قروض السيارات
قروض السيارات تتبع نفس المنطق، إذ أن معدل النسبة السنوية (APR) يؤثر بشكل كبير على القسط الشهري.
إذا كنت قد موّلت سيارة خلال السنتين إلى الثلاث الماضية وكنت تدفع فائدة 7% أو أكثر، فقد تكون هناك فرصة للحصول على معدل أقل، حسب جوزيف يون، محلل المستهلكين في " Edmunds". وأكد أن تحسن درجة الائتمان منذ وقت القرض يساعد على الحصول على معدل أفضل.
إذا كان القرض يعود لعامي 2019 أو 2020، فمن المرجح أن يكون معدل الفائدة أقل من الأسعار الحالية، ما يجعل إعادة التمويل غير مجدية على الأغلب.
